Leven met een nieuw budget - deel 2

Peter trapte enkele weken geleden (ongevraagd) af met deel van de nieuwe serie. Lees hier zijn verhaal terug over hoe hij onze nieuwe uitdaging ervaart.
Vandaag deel 2 van de nieuwe serie 'Leven een met een nieuw budget': Charlotte vertelt haar verhaal.

1. Stel jezelf even voor.
Ik ben Charlotte, 32 jaar. Ik woon samen met mijn 11-jarige kat Miepie die sinds 7 jaar bij mij is. Ik woon in een nieuwbouwappartement die ik in 2009 heb gekocht en sindsdien helaas flink in waarde is gedaald. Ik heb een vriend, maar we wonen niet samen. Dit staat wel op de planning in de nabije toekomst. Ik werk trouwens in de zorg en het afgelopen jaar had ik ongeveer per maand een bedrag te besteden van €2100- €2400 (wisselend door de onregelmatigheidstoeslag en alle extra - uitbetaalde- uren). Dit is inclusief de maandelijkse Hypotheek Rente teruggave en koopsubsidie die ik krijg voor mijn huis.

2. Wat was (ongeveer) je ‘oude’ weekbudget?

Ik had niet een echt budget.

Ik had een ‘ongeveer’ budget.

Ik had bijvoorbeeld wel alle vaste lasten op een rijtje en van welke bankrekening het afgeschreven werd (ik werk met 2 betaalrekeningen). Ik dacht deze goed bijgehouden te hebben over de afgelopen jaren, maar toch zaten er her en der foutjes in. Ook had ik een idee wat ik wilde uitgeven aan boodschappen (€160), benzine/OV (€50) en voor Miepie (€60 voor 2 maanden, dus €30 per maand). Dit hield ik ook bij, maar kwam ik over het bedrag dan was dat pech. Ik was er niet heel strikt in dus. Uitgaven posten als kleding, grotere huishoudelijke uitgaven, leuke dingen etc. had ik geen bedragen voor vastgesteld. Ik werkte trouwens niet met weekbudgetten maar met maandbudgetten. Nog steeds trouwens. Dit vind ik het makkelijkste omdat mijn uitgavepatronen per week zeer kunnen verschillen. Mede denk ik omdat ik ook onregelmatig werk en de ene week dus meer tijd heb voor boodschappen, winkelen, leuke dingen etc. dan andere weken.

3. Welke uitgaven vielen onder dit weekbudget?
Zie hierboven.

4. Wanneer ben je gestart met je nieuwe budget?
Ik ben sinds september eigenlijk echt begonnen met mijn nieuwe budget.

5. Waarom ben je gestart met je nieuwe budget?
Sinds een paar jaar ben ik eigenlijk niet echt meer gelukkig in mijn huidige baan. Dit heb ik met een beetje ‘pappen en nathouden’ kunnen rekken tot nu toe. Zo heb ik in de loop der jaren er verschillende taken bij gepakt, heb ik een andere opleiding naast mijn werk gedaan, ben ik van verschillende teams gewisseld en heb ik onbetaald verlof opgenomen en ben ik een paar maanden naar het buitenland vertrokken. Nu is echter de maat echt vol en heb ik na veel rekenen uiteindelijk de stekker uit mijn werk getrokken. Nouja, bijna dan. Ik blijf oproepkracht voor een bepaald team. Dit is 52 uur op jaarbasis (1 uur per week) en houdt in dat ik 6 diensten in het jaar moet draaien. Meer mag altijd en die mogelijkheid is er naar verwachting zeker. Dit geeft dus wat zekerheid voor mij.
Daarnaast ben ik me nu aan het oriënteren of ik ZZP’er wil worden in de zorg en me meer op banen richten die aansluiten bij mijn tweede opleiding. Dit zijn helaas voornamelijk tijdelijke banen en banen voor veel minder uur dan de 32 uur die ik gewend was. Hierdoor is het er eigenlijk steeds niet van gekomen, omdat ik eerder mijn vaste baan hier niet voor durfde op te zeggen. Maar door dit alles wilde ik graag wat meer geld achter de hand hebben en mezelf aanleren me toch echt aan mijn budget te houden. Gelukkig ben ik altijd een goede spaarder geweest en had ik wel wat geld achter de hand. Maar voor bepaalde dingen kon ik ook makkelijk spaargeld uitgeven (bijvoorbeeld het onbetaalde verlof en in die tijd 4 maanden naar het buitenland gaan zonder inkomen).

Ik wil ook structureel meer geld in de hypotheek gaan stoppen.

De afgelopen 3 jaar heb ik elk jaar een bedrag extra in de spaarhypotheek gestopt, maar dit was meer geld wat ‘toevallig’ over was. Hier heb ik nu ook een plan voor gemaakt zodat ik hier vast voor spaar, en niet omdat het toevallig over was. Ook was ik erg geschrokken dat mijn verwachte pensioen leeftijd 71 jaar en 3 maanden is. Mijn vriend is 6 jaar ouder en heeft de verwachte stop leeftijd van 70 jaar en 3 maanden. Buiten dat ik absoluut niet van plan ben om tot mijn 71ste te moeten werken wil ik ook niet nog 7 jaar moeten werken terwijl mijn vriend dan met pensioen is (er van uit gaande dat we dan samen zijn natuurlijk). Daar wil ik vanaf januari ook extra geld voor weg proberen te zetten.

6. Hoeveel euro heb je nu te besteden per week?
Per maand zijn mijn vaste lasten €1150, daarnaast heb ik mijn boodschappenbudget naar €150 per maand terug geschroefd (dus €10 minder dan voorheen), blijft het budget voor Miepie €30 per maand (speciaal voer, dus is weinig in te veranderen) en benzine + OV (voornamelijk trein) voor nu €50. Voor ‘onverwachte uitgaven’ heb ik €50 begroot per maand (dus een keer uit eten, sauna, dagje weg etc, kom ik dan boven de €50 uit dan kan de rest uit mijn spaarpotje- zie verder op in het verhaal-). Voor kleding heb ik momenteel geen maandbedrag omdat ik zeer wisselend kleding koop. Ik koop echter niet vaak en geen dure kleding en voorlopig heb ik nog zeker genoeg. Voor de kostenposten ‘leuke dingen’, ‘cadeaus’, auto onderhoud, onverwachte uitgaven Miepie, vakantie, zorgverzekering (ik heb een eigen risico van €885 en wil graag in januari weer de premie in 1x betalen), Essent (voor als ik bij moet betalen -wat ik echter niet verwacht, tenzij het een erg strenge winter wordt-, en ‘toekomst huis’ - wat ik dit jaar eventueel nog in de hypotheek kan stoppen, maar nog even mee wacht voor ik echt weet hoe het na 1 januari gaat zijn-  heb ik spaarpotjes die nu gevuld zijn met het volledige doelbedrag. Dit vul ik dus aan als er geld uit gehaald wordt. Wanneer er niets uitgehaald wordt spaar ik hier niet extra voor. Ik zet momenteel €1000 per maand weg voor mijn ‘7 months emergency fund’ (officieel volgens de Dave Ramsey principe 3-6 maanden), maar ik heb er een rond bedrag van gemaakt. Dat ronde bedrag verwacht ik in december bij elkaar te hebben gespaard. Dit grote spaarbedrag lukt me deze maanden doordat ik vanaf juli structureel extra heb gewerkt en dit ook per maand extra laat uitbetalen. Per januari ga ik mijn budget weer aanpassen zodat ik dus vaste bedragen opzij ga zetten voor aflossing huis en maandelijkse inleg om eerder te kunnen stoppen met werken. Dit wil ik waarschijnlijk gaan beleggen (mijn vader helemaal blij, hij is een echte belegger en staat te popelen om zijn kennis hierover door te geven). Maar eerst dus die emergency fund vol hebben. Het is een lang verhaal geworden maar ik hoop dat het toch duidelijk is. De conclusie wat er nu echt gaat veranderen: ik ga me beter/strenger aan mijn budget houden, op = op. Ik heb altijd wel wat eten in voorraad dus ik hoef niet zo snel op een houtje te bijten.

7. Welke uitgaven vallen nu onder dit weekbudget of is dat hetzelfde gebleven?
Zie antwoord 6.

8. Kon je je voorbereiden op de overgang van oud naar nieuw budget?
Ik heb me niet echt hoeven voor te bereiden. Veel is er niet veranderd. Ik moet alleen harder voor mezelf zijn. Ook houd ik nou mijn budget bij op de site everydollar.com (van Dave Ramsey) i.p.v. in Excel en maak ik per maand een budget i.p.v. een jaarbudget dat globaal in de maanden is uitgespreid. Daar heb ik alles opnieuw voor ingevuld. Ik schrijf dit verhaal op 1 oktober en ik heb nu voor de maanden oktober, november en december elke maand een passend budget gemaakt. Daarin heb ik rekening gehouden met Sinterklaas/Kerst in het november en december budget, diverse verjaardagen in oktober, november en op 1 januari (dus die valt in het december budget) en de  APK-keuring en beurt in november. En ik ga in oktober nog op reis dus daar heb ik ook al rekening mee gehouden. Voorheen keek ik niet echt per maand naar het budget, maar meer op jaarbasis. Dit is dus wel veranderd. Ook eventuele opstart kosten om ZZP’er te worden heb ik in de budgetten meegenomen

9. Viel de overgang je mee of tegen?
Overgang viel dus mee. Ook vind het altijd leuk om me weer in iets nieuws te storten. Dus dit gaf ook weer extra frisse moed.

10. Waar ben je tegenaan gelopen?
Dat ik niet precies weet hoe mijn situatie vanaf januari gaat zijn. Ik heb bedragen in mijn hoofd, maar ik weet dus niet in hoeverre dit gebaseerd is op goede bedragen. Dit is dus afwachten en ik zal elke maand mijn budget moeten gaan aanpassen zodra ik meer duidelijkheid heb.

11. Hoe reageerde je omgeving/evt. andere gezinsleden op jouw/jullie nieuwe budget?
In principe heeft niemand iets met mijn geld- en uitgavenpatroon te maken. De meeste mensen in mijn directe omgeving vinden mijn keuze om te stoppen met mijn vaste baan echter wel erg gewaagd. Ik zit echter in de luxe positie met mijn diploma. Het is misschien geen werk dat ik de rest van mijn leven wil doen, maar als ik echt niet aan werk kan komen als bijv. ZZP’er of iets wat bij mijn andere diploma aansluit, dan kan ik altijd terug naar het werk dat ik deed. Daar zijn al jaren zoveel vacatures voor open. Gelukkig weten mijn ouders en vriend dat ik echt niet in zeven sloten tegelijk zal lopen en dat ik goed met geld om kan gaan. Dus ze hebben er wel vertrouwen in dat ik gewoon mijn vaste lasten kan blijven betalen en dat ik en Miepie gewoon nog kunnen eten elke dag (al mag er bij beide best wat vanaf ;) ).

12. Wat is het verschil per jaar door dit nieuwe budget een jaar zo te houden?
Omdat ik mijn inkomen nog niet kan inschatten voor volgend jaar, kan ik hier nog niet echt antwoord opgeven. Ik hoop dat ik door strenger voor mezelf te zijn toch wel een paar duizend euro extra richting de toekomst kan stoppen (dus hypotheek en oude dag voorziening). Maar dit is dus afwachten.

13. Wat zou je anderen adviseren die willen/moeten gaan leven met een lager budget?

• Zorg dat je altijd geld achter de hand hebt voor planbare kosten. Dit zijn bijvoorbeeld cadeaus voor verjaardagen en sinterklaas/kerst, APK en onderhoud auto, de wasmachine / droger / koelkast etc. die het eens gaat begeven en vervangen moet worden. Maar ook bijvoorbeeld je eigen risico, dierenartskosten voor je huisdier etc. Dit zijn uitgaven die wellicht niet elk jaar terugkomen maar eens zal je het nodig hebben. Dus zet hier maandelijks geld voor opzij en plan dit ook in je budget. Maak hier vaste lasten van. Er is niets zo erg dan stressen om geld zeker als het kosten zijn die sowieso al emotionele gevoelens oproepen (bijv. wanneer jij of je gezinsleden ziek worden of je huisdier ziek wordt).

En die koelkast heeft zeker niet het eeuwige leven.

Je weet niet wanneer maar je weet wel zeker dat deze het een keer begeeft!

• En probeer je boodschappenbudget langzaam naar beneden te schroeven. Ga na of je echt alles nodig hebt wat je koopt. Ik zelf drink nauwelijks alcohol, ik rook niet, ik drink geen frisdrank en ik eet geen vlees. Dit scheelt een hoop in mijn budget. Alcohol en roken vind ik in mijn ogen sowieso geldverspilling. En mocht je wel frisdrank drinken of koop je het voor je gezin, bedenk je dan of het echt van het merk Coca Cola moet zijn, is Pepsi niet ook prima. Of nog beter, een merkloze fles. Zelfde geldt voor alle A-merk producten. En eet wat vaker vleesloos. Beter voor jezelf, de wereld en de toekomst! En het scheelt veel geld als je het vervangt door producten als bonen en linzen. Vleesvervangers zijn echt niet noodzakelijk, zeker als je andere dagen wel vlees eet. Internet staat vol met vegetarische gerechten en inspiratie!
• Vergelijk jezelf niet met andere mensen. Heb je echt het nieuwste van het nieuwste nodig, moet je echt elke 2 jaar een nieuwe telefoon, moet je elke 5 jaar een nieuwe auto kopen etc. Je weet waarschijnlijk niet hoe die andere mensen het doen, wie weet steken ze zich wel in de schulden omdat ze steeds nieuwe dingen blijven kopen. Wie weet is alles wel op afbetaling?
• Koop sowieso niets op afbetaling. Moet je dringend een nieuwe koelkast en heb je het geld er op dat moment niet voor, zoek dan op marktplaats of vraag rond in je omgeving. In Amerika is het normaal om alles op afbetaling te kopen (financieren of betalen met creditcard). Echter blijkt 75 % van de Amerikanen paycheck to paycheck te leven. Ze betalen zich scheel aan autoleningen, creditcard schulden, studieleningen etc. Ze zijn dus gewoon blut! Ik zag laatst dat het in Nederland ook al mogelijk is (of zeer binnenkort mogelijk gaat zijn) om bijvoorbeeld vliegtickets op afbetaling te kopen! Absurd! Trap er niet in. Je wilt toch niet terugkomen van vakantie om vervolgens nog 6 maanden krom te liggen, omdat je de ticket nog moet betalen! 

Dus eerste sparen, dan pas kopen!  

En indien het echt niet kan en de aankoop ECHT noodzakelijk is, dan maar tweedehands.

14. Dankjewel voor het invullen van de vragenlijst!

Graag gedaan, hopelijk help ik met mijn verhaal een aantal mensen om meer inzicht in hun geld te krijgen en om misschien zelfs de stap te zetten om van baan te veranderen wanneer ze hierin niet gelukkig zijn.

Wat een mooi verhaal Charlotte! Je klinkt alsof je de juiste keuze hebt gemaakt, super! Succes volgend jaar en dankjewel voor je tips!