Besparen op je zorgverzekering; het kan!

Alles wordt duurder. De boodschappen, de energieprijzen, de afvalstoffenheffing, de onroerendezaakbelasting, de zorgpremie en nog veel meer. Ik lees wisselende reacties. Geklaag enerzijds, gelatenheid anderzijds, heel soms strijdvaardigheid (maar dan vaak weer gericht aan het algemene 'Den Haag', jaja...)

Zelf ben ik vrij nuchter. Natuurlijk zie ik ook dat alles duurder wordt, maar dat is niet alleen vanaf 1 januari zo. Begin 2017 kocht ik de roomboter voor 1,39/1,79 per pakje van 250 gram. Inmiddels betaal je zo een euro meer. Eieren hetzelfde verhaal. Werd er eerst nog beweerd dat het door de fipronil-affaire kwam. Die hebben we toch inmiddels al even achter ons gelaten, maar bij ons in de winkel zijn de prijzen niet gezakt.
Ik kan gaan somberen in een hoekje, heel Facebook bij elkaar klagen, afgeven op Den Haag, maar de prijzen zakken daar niet mee. Ik ben al snel dat ik denk 'zien hoe we de schade beperkt houden'...

In verband met de verwachting van ons kleintje is voor nu het plan dat ik in 2019 thuis ben bij de kinderen. Ja, dat is luxe en tegelijkertijd laten we daar veel voor en maken we keuzes. Toch hebben we een rijk leven. Daarvoor hoeven we niet op duur betaalde uitstapjes, vakantie, vaak uit eten, of noem maar op.

Maar ook wij kijken 'hoe gaan we dit allemaal betalen?' Het salaris stijgt wat mee, het kindgebonden budget stijgt omdat ik stop met werken en de kinderbijslag is omhoog gegaan, maar de verwachte stijging van de kosten is beduidend hoger dan de hogere inkomsten...

Zo ging ik weer kijken naar mijn zorgverzekering en kwam daar een nieuwe basisverzekering tegen. Dit is voor lang niet iedereen een goede keuze, maar ik wil proberen in deze blog wat tips te geven waar je wellicht iets mee kunt in het besparen op je zorgverzekering.

1. Vergelijk aanbieders. Er is veel verschil in aanbieders. Zelf heb ik ervoor gekozen om slechts 2 zorgverzekeraars te bekijken, nl. het collectief via mijn werkgever en via Peters werkgever. Dat heeft heel praktische redenen. Lijntjes zijn kort, ik ken van mijn zorgverzekeraar het systeem, dus hoe het werkt op de website in mijn eigen account, de app, het declareren, enz. Uiteraard kun je ook terecht op een website als Independer of een andere vergelijkingssite. Voor mijzelf weet ik dat ik al snel door de bomen het bos niet meer zie, dus met de keuze uit tientallen aanbieders krijg ik al snel keuzevrees. Als je wel jaarlijks het goedkoopste wilt, kan ik je zeker aanraden om ieder jaar te vergelijken.

2. Zoek een collectief. Via de werkgever, een patiëntenvereniging, 1 van je abonnementen op een krant/vaktijdschrift/o.i.d. kan de korting per polis behoorlijk oplopen. Vaak geldt; hoe groter het collectief, hoe hoger de korting. Let op; een collectief kan ook duurder uitpakken, dus blijf hierin kritisch.
In geval van samen: Kijk wie het goedkoopste collectief heeft. Peter en ik waren samen verzekerd, maar wel 'los' van elkaar. Een attente klantenservicemedewerkster zei ons jaren geleden dat als ik 'hoofdverzekerde' zou worden, Peter eveneens gebruik kon maken van mijn (hogere) collectiviteitskorting. Met een machtiging was dit snel geregeld en omdat er altijd gebeld moet worden tijdens kantooruren was het nog praktisch ook als hij een vraag had, omdat ik dan even voor hem kon bellen :)...

3. Maak een keuze tussen restitutie-, natura- of budgetpolis. Steeds meer mensen kiezen voor een budgetpolis. Hier wordt ook veel voor gewaarschuwd, waardoor sommige mensen hier niet voor durven kiezen. Waarom niet of waarom wel? Waarom ik er wél voor heb gekozen: Het scheelt me ruim 250 euro op jaarbasis. Maar; stop niet met lezen, want ik heb wel stappen ondernomen alvorens ik blind hiervoor koos. Bij de meeste verzekeraars vergoedt de restitutiepolis alle zorgverleners en ziekenhuizen, de naturapolis alle ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners en de budgetpolis gecontracteerde ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners. Voor de meeste mensen dus reden om (eveneens blind) voor de restitutiepolis te kiezen, 'want dan weet je zeker dat het goed zit'. Best jammer, want sommige stellen zijn hierdoor jaarlijks rond de 500 euro (!) duurder uit, terwijl ze met een budgetpolis exact (!) dezelfde zorg vergoed hadden gekregen. Wat kun je doen om te bekijken of een budgetpolis iets voor jou is? Bij mijn zorgverzekering kan ik eenvoudig een overzicht vinden van gecontracteerde ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners. Je kunt ervoor kiezen om over te stappen van ziekenhuis of huisarts, maar zelf voelde ik daar weinig voor. Ik heb dus gekeken naar mijn ziekenhuis en andere ziekenhuizen in de buurt (lees: op afstand van 25-45 minuten rijden, dat is hier de aanrijtijd op de Veluwe), mijn eigen huisarts, onze apotheek, de fysiotherapie, verloskundige, kraamzorg, noem maar op. En wat denk je; alles blijkt gecontracteerd. Mochten er dus 2 ziekenhuizen hier op 25-30 minuten afstand failliet gaan, kan ik altijd nog naar het ziekenhuis 3 kwartier verderop, ook zij zijn gecontracteerd voor 2019. Ik vind het prettig om mijn eigen huisarts te houden en mijn eigen apotheek. Die zitten nl. op loopafstand, lekker handig met de kinderen en ook voor mezelf.

Enkele vragen die ik had en die ik beantwoord heb voor mijn eigen verzekering. Grotendeels is dit voor alle budgetpolissen hetzelfde, maar kijk het voor je eigen verzekering apart na uiteraard.
'Maar stel dat je onderweg bent en je mankeert ineens iets?' Geen probleem; spoedzorg wordt altijd vergoed. Evenals verloskundige zorg, kaakchirurgie en nog wat dingen.
'En mijn kind dan?' Kinderen hebben hier niet mee te maken, zij hebben geen budgetpolis, dus mogen overal in ieder ziekenhuis terecht, gecontracteerd op niet.
'En de tandarts dan?' Alle tandartsen zijn gecontracteerd, maar alleen voor kinderen wordt dit vergoed vanuit de basisverzekering, dus dit is hier niet van invloed op.
'Stel dat mijn arts me doorstuurt naar een ziekenhuis dat niet gecontracteerd is?' Tertiaire doorverwijzingen worden ook vergoed in niet-gecontracteerde ziekenhuizen.
'Kan ik dan nog wel een aanvullende verzekering nemen?' Ja, het 'budget' staat echt voor de basispolis en kan gecombineerd worden met iedere aanvullende verzekering groot of klein en ook met iedere aanvullende tandverzekering.
En voor meer vragen/antwoorden hierbij nog een link die ik tegenkwam.

Ik realiseer me dat het ontzettend per persoon verschillend is en ik besef ook dat bovenstaande budget-optie niet voor iedereen handig is. Waarom zou ik er zelf niet voor kiezen? Als mijn ziekenhuis niet gecontracteerd was. Behandelingen of consulten lopen al snel in de papieren en een vergoeding van 75% lijkt veel, maar dat is nog steeds 25% zelf betalen. Overstappen naar een ander ziekenhuis waar je weer opnieuw de weg moet leren kennen (letterlijk) of waar specialisten/artsen waar je nu onder behandeling bent je niet kennen, nee, dat wilde ik niet. Hetzelfde geldt voor mijn andere zorgverleners. Ik maak lang niet ieder jaar gebruik van fysio, maar àls ik dan gebruik ervan wil maken, wil ik het liefst naar de fysiotherapeut waar ik al enkele jaren kom. In een straal van 13 km zitten hier 31 gecontracteerde fysiotherapeuten waaronder dus die waar wij zijn geweest in het verleden.

Wij hadden al een naturapolis, dus de overstap naar een budgetpolis was kleiner dan vanaf een restitutiepolis. Toch een leuke besparing :)...

4. Betaal je premie per half jaar of per jaar. Vroeger kreeg je standaard 3% korting wanneer je per jaar je premie betaalde. Dat is niet meer zo. Zelf krijg ik 2% korting voor een jaarbetaling, maar er zijn ook verzekeringen waar je 1% of zelfs niets krijgt. Ook een half-jaar-betaling kan een voordeel van bijv. ruim 1% opleveren. Dat is in de meeste gevallen meer dan op je spaarrekening. Mocht je die buffer dus hebben op je spaarrekening, kan het zeker lonend zijn dit er even af te halen en het maandelijks weer terug over te maken.

5. Wees kritisch in je aanvullende (tand-)verzekeringen. Veel mensen zijn oververzekerd (klik op de link, het is de moeite waard om te lezen). Ze gebruiken uitsluitend zorg die vergoed wordt vanuit de basisverzekering, maar betalen op jaarbasis wel tientallen (of honderden) euro's aan aanvullende verzekeringen, terwijl ze maar een zeer klein deel hiervan declareren. Maar liefst 61% van de mensen met een aanvullende verzekering heeft tot afgelopen november niets geclaimd en zelfs 10% heeft ook binnen de basisverzekering niets geclaimd...
Voor 2x een halfjaarlijkse tandartscontrole en een keer een gaatje vullen kun je vaak beter je eigen portemonnee trekken dan een aanvullende verzekering afsluiten. 'Maar wat nu als me iets overkomt?' Dat is precies waar op ingespeeld wordt en waardoor we jarenlang teveel betalen. Hoe groot is de kans dat je al je tanden uit je mond valt en per direct voor duizenden euro's een gebitsrenovatie nodig hebt. De kans is groter dat je jarenlang meer aan de verzekering hebt betaald dan gedeclareerd. En onthoud; er zitten vaak maximum-declareertarieven aan. Bijv. je betaalt voor een aanvullende tandverzekering 250 euro per jaar. Maximaal mag je dan 500 euro declareren. Daarna betaal je alsnog de rest zelf. Het risico is dan dus 250 euro... Maar als je 2-3 jaar lang uitsluitend controles hebt en wat 'klein onderhoud', ben je allang voordeliger uit om het niet te doen...

6. Verhoog je eigen risico. Door je eigen risico te verhogen kun je goedkoper uit zijn qua premie. Zelf hebben wij hier niet voor gekozen. Het leek er altijd op dat we nooit iets hadden, maar als ik kijk naar de achterliggende jaren is er gedurig iets onverwachts tussengekomen waardoor het eigen risico in 1 klap (of enkele klappen) op was. Een ambulancerit, een gebroken arm, een bezoek aan een specialist, medicijnen, noem maar op. Voor al dat soort dingen spreek je eerst je eigen risico aan. Om die reden dus hier geen verhoging, want dat was allang geen besparing meer geweest, maar het loont zeker de moeite om eens terug te kijken hoeveel je gebruikt hebt jaarlijks van je eigen risico en of het wellicht voordelig kan zijn om eens een jaar je eigen risico op te hogen. Het verschil is maximaal 500 euro natuurlijk, want normaal betaal je 385 en in het hoogste geval 885. Daarna gaat het alsnog over naar je basisverzekering.

En als laatste; goed om in gedachten te houden dat je tot en met 31 december kunt overstappen voor je basisverzekering en dat je tot en met 31 januari nog keuzes kunt maken omtrent aanvullende verzekeringen. Mocht je bijv. nu nog niet weten of je een aanvullende- en/of tandverzekering nodig hebt, hoef je dat niet perse 31 december al besloten te hebben, maar kun je nog iets langer nadenken.
Aanvulling: Er zijn enkele uitzonderingen om nog iets later over te stappen, zie hier alle voorwaarden.

Heel veel succes ermee, hopelijk heeft iemand iets aan bovenstaande tips!

Stap jij jaarlijks over van zorgverzekering? Waarom wel/niet?