Pagina's

donderdag 27 december 2018

Besparen op je zorgverzekering; het kan!

Alles wordt duurder. De boodschappen, de energieprijzen, de afvalstoffenheffing, de onroerendezaakbelasting, de zorgpremie en nog veel meer. Ik lees wisselende reacties. Geklaag enerzijds, gelatenheid anderzijds, heel soms strijdvaardigheid (maar dan vaak weer gericht aan het algemene 'Den Haag', jaja...)

Zelf ben ik vrij nuchter. Natuurlijk zie ik ook dat alles duurder wordt, maar dat is niet alleen vanaf 1 januari zo. Begin 2017 kocht ik de roomboter voor 1,39/1,79 per pakje van 250 gram. Inmiddels betaal je zo een euro meer. Eieren hetzelfde verhaal. Werd er eerst nog beweerd dat het door de fipronil-affaire kwam. Die hebben we toch inmiddels al even achter ons gelaten, maar bij ons in de winkel zijn de prijzen niet gezakt.
Ik kan gaan somberen in een hoekje, heel Facebook bij elkaar klagen, afgeven op Den Haag, maar de prijzen zakken daar niet mee. Ik ben al snel dat ik denk 'zien hoe we de schade beperkt houden'...

In verband met de verwachting van ons kleintje is voor nu het plan dat ik in 2019 thuis ben bij de kinderen. Ja, dat is luxe en tegelijkertijd laten we daar veel voor en maken we keuzes. Toch hebben we een rijk leven. Daarvoor hoeven we niet op duur betaalde uitstapjes, vakantie, vaak uit eten, of noem maar op.

Maar ook wij kijken 'hoe gaan we dit allemaal betalen?' Het salaris stijgt wat mee, het kindgebonden budget stijgt omdat ik stop met werken en de kinderbijslag is omhoog gegaan, maar de verwachte stijging van de kosten is beduidend hoger dan de hogere inkomsten...



Zo ging ik weer kijken naar mijn zorgverzekering en kwam daar een nieuwe basisverzekering tegen. Dit is voor lang niet iedereen een goede keuze, maar ik wil proberen in deze blog wat tips te geven waar je wellicht iets mee kunt in het besparen op je zorgverzekering.

1. Vergelijk aanbieders. Er is veel verschil in aanbieders. Zelf heb ik ervoor gekozen om slechts 2 zorgverzekeraars te bekijken, nl. het collectief via mijn werkgever en via Peters werkgever. Dat heeft heel praktische redenen. Lijntjes zijn kort, ik ken van mijn zorgverzekeraar het systeem, dus hoe het werkt op de website in mijn eigen account, de app, het declareren, enz. Uiteraard kun je ook terecht op een website als Independer of een andere vergelijkingssite. Voor mijzelf weet ik dat ik al snel door de bomen het bos niet meer zie, dus met de keuze uit tientallen aanbieders krijg ik al snel keuzevrees. Als je wel jaarlijks het goedkoopste wilt, kan ik je zeker aanraden om ieder jaar te vergelijken.

2. Zoek een collectief. Via de werkgever, een patiëntenvereniging, 1 van je abonnementen op een krant/vaktijdschrift/o.i.d. kan de korting per polis behoorlijk oplopen. Vaak geldt; hoe groter het collectief, hoe hoger de korting. Let op; een collectief kan ook duurder uitpakken, dus blijf hierin kritisch.
In geval van samen: Kijk wie het goedkoopste collectief heeft. Peter en ik waren samen verzekerd, maar wel 'los' van elkaar. Een attente klantenservicemedewerkster zei ons jaren geleden dat als ik 'hoofdverzekerde' zou worden, Peter eveneens gebruik kon maken van mijn (hogere) collectiviteitskorting. Met een machtiging was dit snel geregeld en omdat er altijd gebeld moet worden tijdens kantooruren was het nog praktisch ook als hij een vraag had, omdat ik dan even voor hem kon bellen :)...

3. Maak een keuze tussen restitutie-, natura- of budgetpolis. Steeds meer mensen kiezen voor een budgetpolis. Hier wordt ook veel voor gewaarschuwd, waardoor sommige mensen hier niet voor durven kiezen. Waarom niet of waarom wel? Waarom ik er wél voor heb gekozen: Het scheelt me ruim 250 euro op jaarbasis. Maar; stop niet met lezen, want ik heb wel stappen ondernomen alvorens ik blind hiervoor koos. Bij de meeste verzekeraars vergoedt de restitutiepolis alle zorgverleners en ziekenhuizen, de naturapolis alle ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners en de budgetpolis gecontracteerde ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners. Voor de meeste mensen dus reden om (eveneens blind) voor de restitutiepolis te kiezen, 'want dan weet je zeker dat het goed zit'. Best jammer, want sommige stellen zijn hierdoor jaarlijks rond de 500 euro (!) duurder uit, terwijl ze met een budgetpolis exact (!) dezelfde zorg vergoed hadden gekregen. Wat kun je doen om te bekijken of een budgetpolis iets voor jou is? Bij mijn zorgverzekering kan ik eenvoudig een overzicht vinden van gecontracteerde ziekenhuizen en gecontracteerde zorgverleners. Je kunt ervoor kiezen om over te stappen van ziekenhuis of huisarts, maar zelf voelde ik daar weinig voor. Ik heb dus gekeken naar mijn ziekenhuis en andere ziekenhuizen in de buurt (lees: op afstand van 25-45 minuten rijden, dat is hier de aanrijtijd op de Veluwe), mijn eigen huisarts, onze apotheek, de fysiotherapie, verloskundige, kraamzorg, noem maar op. En wat denk je; alles blijkt gecontracteerd. Mochten er dus 2 ziekenhuizen hier op 25-30 minuten afstand failliet gaan, kan ik altijd nog naar het ziekenhuis 3 kwartier verderop, ook zij zijn gecontracteerd voor 2019. Ik vind het prettig om mijn eigen huisarts te houden en mijn eigen apotheek. Die zitten nl. op loopafstand, lekker handig met de kinderen en ook voor mezelf.

Enkele vragen die ik had en die ik beantwoord heb voor mijn eigen verzekering. Grotendeels is dit voor alle budgetpolissen hetzelfde, maar kijk het voor je eigen verzekering apart na uiteraard.
'Maar stel dat je onderweg bent en je mankeert ineens iets?' Geen probleem; spoedzorg wordt altijd vergoed. Evenals verloskundige zorg, kaakchirurgie en nog wat dingen.
'En mijn kind dan?' Kinderen hebben hier niet mee te maken, zij hebben geen budgetpolis, dus mogen overal in ieder ziekenhuis terecht, gecontracteerd op niet.
'En de tandarts dan?' Alle tandartsen zijn gecontracteerd, maar alleen voor kinderen wordt dit vergoed vanuit de basisverzekering, dus dit is hier niet van invloed op.
'Stel dat mijn arts me doorstuurt naar een ziekenhuis dat niet gecontracteerd is?' Tertiaire doorverwijzingen worden ook vergoed in niet-gecontracteerde ziekenhuizen.
'Kan ik dan nog wel een aanvullende verzekering nemen?' Ja, het 'budget' staat echt voor de basispolis en kan gecombineerd worden met iedere aanvullende verzekering groot of klein en ook met iedere aanvullende tandverzekering.
En voor meer vragen/antwoorden hierbij nog een link die ik tegenkwam.

Ik realiseer me dat het ontzettend per persoon verschillend is en ik besef ook dat bovenstaande budget-optie niet voor iedereen handig is. Waarom zou ik er zelf niet voor kiezen? Als mijn ziekenhuis niet gecontracteerd was. Behandelingen of consulten lopen al snel in de papieren en een vergoeding van 75% lijkt veel, maar dat is nog steeds 25% zelf betalen. Overstappen naar een ander ziekenhuis waar je weer opnieuw de weg moet leren kennen (letterlijk) of waar specialisten/artsen waar je nu onder behandeling bent je niet kennen, nee, dat wilde ik niet. Hetzelfde geldt voor mijn andere zorgverleners. Ik maak lang niet ieder jaar gebruik van fysio, maar àls ik dan gebruik ervan wil maken, wil ik het liefst naar de fysiotherapeut waar ik al enkele jaren kom. In een straal van 13 km zitten hier 31 gecontracteerde fysiotherapeuten waaronder dus die waar wij zijn geweest in het verleden.

Wij hadden al een naturapolis, dus de overstap naar een budgetpolis was kleiner dan vanaf een restitutiepolis. Toch een leuke besparing :)...

4. Betaal je premie per half jaar of per jaar. Vroeger kreeg je standaard 3% korting wanneer je per jaar je premie betaalde. Dat is niet meer zo. Zelf krijg ik 2% korting voor een jaarbetaling, maar er zijn ook verzekeringen waar je 1% of zelfs niets krijgt. Ook een half-jaar-betaling kan een voordeel van bijv. ruim 1% opleveren. Dat is in de meeste gevallen meer dan op je spaarrekening. Mocht je die buffer dus hebben op je spaarrekening, kan het zeker lonend zijn dit er even af te halen en het maandelijks weer terug over te maken.

5. Wees kritisch in je aanvullende (tand-)verzekeringen. Veel mensen zijn oververzekerd (klik op de link, het is de moeite waard om te lezen). Ze gebruiken uitsluitend zorg die vergoed wordt vanuit de basisverzekering, maar betalen op jaarbasis wel tientallen (of honderden) euro's aan aanvullende verzekeringen, terwijl ze maar een zeer klein deel hiervan declareren. Maar liefst 61% van de mensen met een aanvullende verzekering heeft tot afgelopen november niets geclaimd en zelfs 10% heeft ook binnen de basisverzekering niets geclaimd...
Voor 2x een halfjaarlijkse tandartscontrole en een keer een gaatje vullen kun je vaak beter je eigen portemonnee trekken dan een aanvullende verzekering afsluiten. 'Maar wat nu als me iets overkomt?' Dat is precies waar op ingespeeld wordt en waardoor we jarenlang teveel betalen. Hoe groot is de kans dat je al je tanden uit je mond valt en per direct voor duizenden euro's een gebitsrenovatie nodig hebt. De kans is groter dat je jarenlang meer aan de verzekering hebt betaald dan gedeclareerd. En onthoud; er zitten vaak maximum-declareertarieven aan. Bijv. je betaalt voor een aanvullende tandverzekering 250 euro per jaar. Maximaal mag je dan 500 euro declareren. Daarna betaal je alsnog de rest zelf. Het risico is dan dus 250 euro... Maar als je 2-3 jaar lang uitsluitend controles hebt en wat 'klein onderhoud', ben je allang voordeliger uit om het niet te doen...

6. Verhoog je eigen risico. Door je eigen risico te verhogen kun je goedkoper uit zijn qua premie. Zelf hebben wij hier niet voor gekozen. Het leek er altijd op dat we nooit iets hadden, maar als ik kijk naar de achterliggende jaren is er gedurig iets onverwachts tussengekomen waardoor het eigen risico in 1 klap (of enkele klappen) op was. Een ambulancerit, een gebroken arm, een bezoek aan een specialist, medicijnen, noem maar op. Voor al dat soort dingen spreek je eerst je eigen risico aan. Om die reden dus hier geen verhoging, want dat was allang geen besparing meer geweest, maar het loont zeker de moeite om eens terug te kijken hoeveel je gebruikt hebt jaarlijks van je eigen risico en of het wellicht voordelig kan zijn om eens een jaar je eigen risico op te hogen. Het verschil is maximaal 500 euro natuurlijk, want normaal betaal je 385 en in het hoogste geval 885. Daarna gaat het alsnog over naar je basisverzekering.

En als laatste; goed om in gedachten te houden dat je tot en met 31 december kunt overstappen voor je basisverzekering en dat je tot en met 31 januari nog keuzes kunt maken omtrent aanvullende verzekeringen. Mocht je bijv. nu nog niet weten of je een aanvullende- en/of tandverzekering nodig hebt, hoef je dat niet perse 31 december al besloten te hebben, maar kun je nog iets langer nadenken.
Aanvulling: Er zijn enkele uitzonderingen om nog iets later over te stappen, zie hier alle voorwaarden.

Heel veel succes ermee, hopelijk heeft iemand iets aan bovenstaande tips!

Stap jij jaarlijks over van zorgverzekering? Waarom wel/niet?

17 opmerkingen:

  1. tussen 385 en 885 moet je nog het verschil in extra te betalen premie tellen. Het verschil is bijv. 250 meer premie betalen, dus je extra risico is dan 250. Die kun je besparen of met pech uitgeven.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Kijk standaard elk jaar wat voor het komend jaar de beste keuze is. Neem elk jaar alles qua verzekeringen,contracten,betalingen enzv onder de loep is er een wijzing mogelijk die binnen mijn voorwaarden valt en er financieel toe doet dan maak ik daar gebruik van.
    Verleden week nog overgestapt qua energie met een bonus van 270 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mooi voorbeeld! Hier een bewuste keuze voor een lokale autoverzekering en een groene energieleverancier met een contract. Laatste kijk ik dus aan het eind van de looptijd (in ons geval begin december). Ik had 2 jaar, nu 3 jaar en ik weet dat ik iets meer betaal voor NL groene energie, maar dat is een bewuste keuze ;). Fijn joh, zo'n bonus :)! Altijd meegenomen...

      Verwijderen
  3. Misschien nog een tip, je eigen risico van te voren betalen per maand. Dan heb je niet het bedrag in 1 keer te betalen als je die kosten maakt. En mocht je het niet nodig hebben dat jaar, dan heb je het jaar erna een leuk spaarpotje��

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb ik eerder gehoord, hier nog niet gedaan, omdat ik in geval dat het nodig is het eigen risico kan betalen. Financieel levert het me geen voordeel op om het eerder te betalen (bijv. zoals bij een jaarbetaling; 2% korting). Peter gebruikt vrijwel niets van het eigen risico en ik vaak best aardig wat en deels wordt dat dan weer verrekend met ingediende rekeningen ofzo :)...

      Verwijderen
  4. Goed en duidelijk verhaal Adrianne. Spannende tijd nu voor jullie, de kleine kan zich elk moment aankondigen toch?

    Afgelopen jaar had ik alleen het verplicht eigen risico van 385 euro, en dat betaalde ik verspreid over 10 maanden (jan/dec niet). Ik heb een natura-verzekering, waarbij je vrije keuze hebt uit alle ziekenhuizen en artsen in Nl. Dat klinkt raar, maar zo heeft Anderzorg het geregeld. Ik heb het laatst allemaal weer eens berekend, ik blijf bij Anderzorg, kies nu 885 eigen risico, en betaal maandelijks premie. Waarom? Korting op jaarpremie is nog geen 20 euro en ik heb nu niet zo'n grote buffer dat ik dat geld wil missen. Als ik het e.r. helemaal zou moeten gebruiken in 2019 kost het mij in totaal (premies + e.r.) 200 euro meer dan bij 385 e.r. Maar als ik geen e.r. verbruik betaal ik 300 euro minder aan premies. Dit jaar (en de afgelopen jaren) bleef ik onder 100 euro e.r., en dat is voor medicijnen geweest. Ik heb de 885 euro op een apart spaarpotje van mijn spaarrekening gezet, zodat, als ik het nodig zou hebben, het er ook echt is. Ik heb een apart spaarpotje aangemaakt, waarin ik in 2019 elke maand een bedrag stort: 1/12 van 885 plus de 12,50 die ik elke maand minder ga betalen, omdat ik ook mijn aanvullende verzekering heb opgezegd. Zo heb ik elk jaar een potje waarmee ik de "gok" durf te nemen mijn e.r. op het maximum te zetten, en ik in het vervolg de premie in 1 keer kan betalen, zodat ik nog wat extra uitspaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, idd het kan ieder moment gebeuren hier ;)...
      Je hebt er goed over nagedacht, well done :)!

      Verwijderen
  5. Dank voor je uitleg! Ik was nog zoekende naar informatie over het verschil tussen de budget en principe polis. Het scheelt ons €130,- op jaarbasis per persoon. Ik twijfel alleen nog over mijn eigen risico. Ik hoop volgend jaar te bevallen en ben er niet zeker van of de bevalling in het ziekenhuis (heb geen keus) en de kraamzorg allemaal onder de basisverzekering vallen of dat er rekeningen kunnen komen die voor eigen risico zijn.. Morgen maar even proberen de klantenservice te bereiken ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Fijn dat ik je heb kunnen helpen! Inderdaad is het per verzekering en per ziekenhuis verschillend, dus verstandig om even de klantenservice te bellen. Als je moet bevallen in het ziekenhuis op medische indicatie gaat het van de basispremie af en heb je geen eigen bijdrage en gaat het ook niet van je eigen risico af (bron: Zorgwijzer).

      W.b. kraamzorg ligt het lastiger; je hebt dan te maken met een eigen bijdrage van 4,40 per uur. Die wordt veelal uitsluitend vergoed door een aanvullende verzekering. (https://www.zorgwijzer.nl/vergoeding/kraamzorg)

      Geen idee wat je verder aan aanvullende zorg gebruikt en wat bij jouw zorgverzekering verder gangbaar is binnen de basisverzekering, maar bijv. in mijn geval krijg ik binnen mijn aanvullende polis de eigen bijdrage van kraamzorg volledig vergoed (je moet minimaal 24u kraamzorg afnemen, dus ruim 100 euro is al 'verplicht' aan eigen bijdrage), ik krijg 48u aangeboden en zou dan dus al ruim 200 euro kwijt zijn. Verder krijg ik nog een kraampakket (rond de 30 euro wat je verplicht in huis moet hebben) en ik krijg nog extra kraamzorguren omdat ik aanvullend verzekerd ben. In mijn geval is het betalen van 200 euro premie voor alleen mijn kraamtijd dus al meer dan de moeite waard. Dan heb ik het nog niet over fysio wat ik geregeld gebruik of een behandeling voor m'n rug/bekken bij een orthomanueel arts.
      Je kunt het beste inderdaad echt doen wat je nu doet, nl. kijken wat je verwacht nodig te hebben, kijken hoeveel premie het je kost en dan kijken of het 'rendabel' is of niet. In een enkel geval wordt vanuit de basisverzekering een kraampakket aangeboden, maar volgens mij is de eigen bijdrage voor kraamzorg nooit vergoed vanuit de basisverzekering en/of het eigen risico.
      Succes morgen, hopelijk heb je er iets aan :)!

      Verwijderen
  6. De fipronil crisis is voor de eierboeren nog niet voorbij. Er zijn nog steeds bedrijven die "op slot" zitten. Je hoort er niks meer van. Maar echt voorbij is het nog niet

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Jep klopt :(... Ik bedoelde alleen meer dat de eierprijzen voor het gemak bij de supermarkten hoog zijn gebleven. Is er schaarste van het 1 of ander gaan de prijzen eenmalig omhoog om vervolgens in tijden van voldoende aanbod nog steeds hoog te zijn. Natuurlijk niet altijd zo, maar daar doelde ik op. Heel triest hoor voor inderdaad die bedrijven die na bijna 1,5 jaar nog dagelijks met de gevolgen te maken hebben...

      Verwijderen
  7. Ik heb lange tijd de zorgkosten in Nederland superduur gevonden in vergelijking met België: wij betalen aan de mutualiteit rond de 120 euro per jaar voor een gezin. Bij elke doktersvisite of ziekenhuisopname betalen we een deel rechtstreeks, de rest wordt door de (verplichte) verzekering betaald. Van het deel dat we rechtstreeks betalen krijgen we achteraf nog een gedeelte terug. Hierdoor kost een ziekenhuisopname bv uiteindelijk maar 300 euro ipv 8000 euro, en een raadpleging bij de huisarts rond de 8 euro. Therapie bij de psycholoog of dergelijke kost per uur rond de 70 euro, daarvan krijg je niks terugbetaald. Andere specialisten moet je per raadpleging van 15 tot 50 euro zelf nog bijbetalen. Medicatie moet je ook gewoon betalen.
    Maar begrijp ik het goed dat je in Nederland niets extra meer bij de huisarts en het ziekenhuis betaalt?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het lijkt alsof België veel goedkoper is, maar in België wordt er een grotere inhouding op het salaris gedaan. Em er komt evt nog een hospitalisatieverzekering bij. Hier in Nederland betalen we voor een bezoek aan de huisarts niets. Vrijwel alle overige zorg valt onder het 'eigen risico ', dit houdt in dat de eerste 385 euro aan zorg die je gebruikt voor eigen rekening komen, daarboven wordt alles vergoed. Natuurlijk zijn er uitzonderingen die niet vergoed worden maar dat voert te ver voor hier. In principe is het zo dat je erboven niets hoeft te betalen voor bezuren specialist e.d.

      Verwijderen
  8. Dsw is mijn zorgverzekeraar. Alleen basis met hoog eigen risico. Niet aanvullend verzekerd, want wat ik nodig heb wordt nauwelijks vergoed.
    Ik ben er puur en alleen bij omdat alle ziekenhuizen, ook in het buitenland vergoed worden.
    Veel kankerpatiënten worden in Duitsland beter geholpen dan in Nederland. Maar ook logoperaties zijn vaak beter in Duitsland. Dat wordt door DSW vergoed.
    Ik betaal per jaar. Dsw doet niet aan collectieven. Is een buitenbeentje dat zorg op de eerste plaats zet.
    De kosten worden mede laag gehouden omdat zij controleren op fraude. Dat doen andere verzekeringsmaatschappijen ook, maar niet zo efficiënt als Dsw. Dat houdt de kosten ook lager.
    Begin januari betaal ik 1088 euro.
    Maar ik betaal ook vier keer per jaar mondhygiëne en twee keer per jaar tandarts.
    Afgelopen jaar betaalde ik zelf twee keer de fysio en zes keer een sportmasseur. Ik had een gebroken kuit. De ziekenhuiskostenverzekering vhiervoor waren nog geen 300 euro.
    Jaarlijks heb ik een bloedonderzoek en dat kost nog geen 25 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik heb een hoger risico genomen en de tandartsverzekering een trap lager gedaan, al met al scheelt het mij plm 480 euro per jaar aan premie.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Dank voor je reactie! Heb idd aanvullend gekozen omdat je dan je kraamzorg en kraampakket helemaal vergoed krijgt. Eigen risico blijft een gok natuurlijk. Maar als je kiest voor 885 krijg je bij mijn verzekering ruim 250 euro korting. Die 385 eigen risico betaal je altijd (als je eigen risico moet gebruiken) als je dan die korting van ruim 250 erbij optelt betaal je dus altijd al 635 voor je eigen risico. Ik loop dus het risico om (885-635) 250 euro teveel te betalen áls ik mijn eigen risico geheel (885) moet betalen. Maar daar staat tegenover dat áls je geen eigen risico (of max de standaard 385) betaald, je dan ruim 250,- hebt bespaard dit jaar.
    Beetje lastig uit te typen en hoop dat het te volgen is ;-) maar het is en blijft natuurlijk altijd een gok omdat je niet weet wat het komende jaar je gaat brengen.
    Sterkte met je laatste loodjes en laat je lekker verwennen in de kraamweek als alles goed gegegaan mag zijn!
    Ps. Fijn dat je je kennis met iedereen deelt dmv deze blog!

    BeantwoordenVerwijderen